Если для физлица блокировка карты — неудобство, то для компании блокировка расчётного счёта — прямая угроза бизнесу. Без доступа к деньгам невозможно выплачивать зарплаты, платить налоги, исполнять договоры. Особенно часто это происходит по закону № 115-ФЗ, когда банк усматривает признаки “сомнительных” операций. Разберёмся, как устроен этот процесс, что делать при блокировке по 115-ФЗ и как защитить компанию от повторения подобных ситуаций.
Что такое блокировка по 115-ФЗ
Федеральный закон № 115-ФЗ регулирует борьбу с отмыванием доходов и финансированием терроризма. Банки обязаны отслеживать действия клиентов и при выявлении признаков сомнительных операций — блокировать их счета или приостанавливать отдельные транзакции.
Это может произойти даже без уведомления клиента, на основании внутренних регламентов и автоматических систем мониторинга.
Причины блокировки
На практике блокировка расчётного счёта происходит при наличии таких признаков:
- резкие и необоснованные изменения оборотов;
- множественные транзитные операции — поступление средств и немедленный вывод;
- крупные переводы физлицам без явной деловой цели;
- использование счёта не по заявленным видам деятельности;
- отказ предоставлять подтверждающие документы.
Если банк замечает, что операции клиента не соответствуют его КВЭД, бизнес-профилю или являются нестандартными — это почти гарантированно вызывает интерес службы финансового мониторинга.
Что делать при блокировке
Если вы столкнулись с тем, что банк ограничил доступ к счёту, важно действовать быстро. Вот что делать при блокировке по 115-ФЗ:
- Уточните основание блокировки. Обратитесь в банк и запросите информацию: что именно вызвало подозрение, какие документы необходимы.
- Подготовьте пояснения. Это может быть:
- договор с контрагентом,
- счёт на оплату,
- акт выполненных работ,
- пояснительная записка с описанием сути сделки.
- Соберите документы. Желательно предоставить полный комплект, включая документы контрагента — ИНН, КПП, реквизиты, копии учредительных документов.
- Подайте заявление о разблокировке. Направьте официальное письмо в банк с просьбой разблокировать расчётный счёт, приложив пояснения и документы.
- Получите письменный ответ. Банк обязан дать мотивированный ответ — либо снять блокировку, либо подтвердить её сохранение.
Что делать, если банк не идёт навстречу
Иногда даже после предоставления документов банк не разблокирует счёт. В этом случае можно:
- обратиться в службу внутреннего контроля банка;
- подать жалобу в Банк России через сайт cbr.ru;
- при наличии серьёзных оснований — обратиться в суд.
Если в результате блокировки бизнес понёс убытки, допустим, сорвались сделки или контрагенты потребовали неустойку — их можно попытаться взыскать в судебном порядке. Но потребуется доказать, что блокировка была необоснованной, а убытки — реальными.
Как разблокировать расчётный счёт эффективно
Восстановление доступа зависит от качества предоставленных пояснений. Что важно:
- не пытаться “скрыть” операции — лучше объяснить суть;
- предоставить полные и структурированные документы;
- действовать оперативно — задержка усиливает подозрения.
Для снижения риска можно заранее иметь “профиль клиента” в банке: список партнёров, виды сделок, типовые суммы. Это позволяет избежать излишнего подозрения при новых операциях.
Профилактика: как избежать повторных блокировок
Чтобы минимизировать риск:
- не используйте счёт для транзитных операций (поступление → вывод без налогов и зарплат);
- не проводите крупные переводы физлицам без контракта;
- при изменении бизнес-модели уведомляйте банк;
- сохраняйте все документы по сделкам;
- регулярно обновляйте информацию о компании в банке.
Признаки сомнительных операций часто выявляются автоматически, и даже добросовестный бизнес может попасть под блокировку, если система не распознает экономический смысл сделки.
115-ФЗ блокировка счёта — не приговор, но и не формальность. Банки обязаны исполнять этот закон строго, чтобы не попасть под санкции сами. Поэтому клиентам важно быть не только честными, но и документально прозрачными. И если блокировка всё же случилась — знать, как разблокировать расчётный счёт быстро, грамотно и с сохранением деловой репутации.
