Состояние мировой экономики и фондового рынка напрямую влияет на процентные ставки различных банков по кредитам и депозитам. В финансовом мире всё взаимосвязано. Поэтому человеку, который желает взять потребительский кредит, ипотеку или просто положить деньги на депозит, необходимо сначала исследовать условия на мировом рынке.
Что такое ключевая ставка и почему она важна?
Любое банковское учреждение любой страны мира оперирует деньгами, которые одалживает у ЦБ (Центрального банка). И ЦБ, чтобы заработать на этом, предлагает процентную ставку. Иными словами, привычные нам Сбербанк и «Тинькофф» (как и все остальные) берут деньги в долг и возвращают под проценты.
Ключевая ставка используется для регулирования экономической активности внутри страны. ЦБ отслеживает ситуацию. Если стоимость услуг и товаров слишком сильно растет, Центральному банку приходится повысить ключевую ставку. И остальные банки вынуждены одалживать деньги под более высокий процент.
На изменения ключевой ставки, а соответственно и всех процентных ставок, влияют несколько факторов:
- результаты анализа, который постоянно ведется Центральным банком;
- динамическое соотношение спроса и предложения;
- прогнозы по инфляции;
- и другие экономические «события».
Как ключевая ставка влияет на кредитование и вклады?
Чтобы компенсировать убытки, коммерческие банки повышают проценты для своих клиентов. В основном это касается кредитования. Кредиты и депозиты при изменении ставок становятся менее выгодными, люди начинают меньше отдавать деньги банку и больше накапливать. Это способствует снижению инфляции.
Составляя финансовый план на ближайший период, банки учитывают размер ключевой ставки. Чем она выше, тем более высокий процент для физических лиц и бизнесов закладывается в план.
Как только ситуация с финансами в стране стабилизировалась, ЦБ может понизить ключевую ставку обратно. И все остальные банки, пользуясь этим, снова делают проценты по своим кредитам более выгодными для клиентов.
Как ставка ЦБ влияет на кредиты – мы разобрались. С депозитами ситуация похожая. Ставки по депозитам в банках всегда ниже, чем ключевая, предложенная ЦБ. Поэтому процент годовых для пользователя тоже напрямую зависит от размера ключевой ставки. Чем сильней она понижается, тем более выгодным для обычных людей становится положить деньги на депозит под проценты.
Что делать, если ключевая ставка высокая?
Ответим на вопрос о том, что делать при повышении ставок ЦБ. Здесь всё достаточно просто и однозначно. Со временем экономический рост в стране замедлится, и Центральному банку придется понижать ключевую ставку. Следовательно, другие коммерческие банки тоже снизят проценты по кредитам и депозитам.
Если ситуация не слишком срочная, лучше подождать понижения ставки ЦБ, прежде чем брать кредит. Тогда по договору займа клиенту банка будут предложены более выгодные проценты. Переплата за услуги банка станет меньшей. И самое главное – даже если ключевая ставка опять вырастет, на пользователя это уже никак не повлияет. Договор заключен, и перерасчет невозможен. Поэтому нужно по возможности брать кредиты именно в периоды низкой ключевой ставки.
